Cetelem: tarjetas revolving en grandes superficies
Banco Cetelem S.A.U. es la filial española de BNP Paribas Personal Finance, especializada en crédito al consumo. Sus tarjetas se comercializan principalmente en grandes superficies como MediaMarkt, Saturn y Conforama.
Filial de BNP Paribas activa en España desde los años 90
Banco Cetelem S.A.U. es una entidad financiera española supervisada por el Banco de España, filial de BNP Paribas Personal Finance S.A., uno de los mayores grupos bancarios europeos. Opera en España desde los años 90 especializándose en crédito al consumo, principalmente a través de acuerdos de colaboración con grandes superficies comerciales.
TAE entre el 16% y el 20,98%: nulidad aunque no supere el umbral de usura
Las tarjetas Cetelem han aplicado TAE de entre el 16% y el 20,98% según el producto y el momento de contratación. La doctrina de las STS 154/2025 y 155/2025 permite declarar la nulidad aunque la TAE no supere el umbral de usura, si Cetelem no acreditó haber proporcionado información precontractual clara y suficiente. En la práctica, Cetelem raramente facilitaba simulaciones ni fichas precontractuales firmadas.
Contratación en caja de supermercado sin información real
La mayoría de los contratos Cetelem se firmaron en el punto de venta de grandes superficies (MediaMarkt, Saturn, Conforama), sin que el consumidor recibiera información adecuada sobre la TAE real, el funcionamiento del sistema revolving ni las consecuencias de las cuotas mínimas. Los tribunales han valorado que la contratación fuera de establecimientos financieros acentúa la falta de información precontractual.
Contratos con letra microscópica declarada ilegible
Múltiples sentencias han constatado que los contratos de Cetelem presentaban tipografía de tamaño inferior al mínimo exigido por el art. 80 TRLGDCU (2,5 mm), haciendo imposible su lectura sin lupa. El Juzgado de Estella nº 1 (sentencia 287/2024) declaró expresamente este defecto respecto a tres contratos de tarjeta MediaMarkt y Saturn.
Tarjeta Cetelem Flexipago: 20,98% TAE
La Tarjeta Cetelem Flexipago aplica una TAE de hasta el 20,98%. Cetelem también emite las tarjetas de grandes superficies como MediaMarkt y Saturn, que aplican TAE de entre el 16% y el 19,55%.
Aunque la TAE de Cetelem pueda no superar el umbral de usura, los tribunales la declaran nula por falta de transparencia. La SAP Burgos 852/2025 anuló un contrato Cetelem con TAE del 18,02% precisamente por este motivo.
* Representación ilustrativa. Los datos mostrados son ficticios.
¿Tienes alguno de estos productos Cetelem?
Todos son potencialmente reclamables si la TAE supera el tipo medio del Banco de España en la fecha de contratación.
Tarjeta Cetelem Flexipago
Tarjeta revolving propia de Cetelem. Declarada nula por la SAP Burgos 852/2025 (Secc. 3ª) incluso con TAE del 18,02%.
Tarjeta MediaMarkt (Cetelem)
Emitida por Banco Cetelem S.A.U. para compras en MediaMarkt. Declarada nula por el Juzgado nº 1 de Estella (2024).
Tarjeta Saturn (Cetelem)
Emitida por Cetelem para Saturn. Declarada nula por falta de transparencia aunque la TAE no superara el umbral de usura.
Lo que han dicho los tribunales sobre Cetelem
Sentencias favorables al consumidor en toda España. La jurisprudencia es sólida y en constante refuerzo.
Declara nulo el contrato de Tarjeta de Crédito Sistema Flexipago de Cetelem con TAE del 18,02% por falta de transparencia. Especialmente relevante porque la TAE no supera el umbral de usura, pero el tribunal aplica la doctrina de las STS 154/2025 y 155/2025: Cetelem no acreditó haber facilitado información precontractual suficiente.
Declara la nulidad de tres contratos de tarjeta revolving Cetelem (MediaMarkt 2007, Saturn 2010 y Saturn 2011) por falta de transparencia. El contrato presentaba letra ilegible y ausencia de ejemplos de cuota. Cetelem debe devolver todo lo cobrado en exceso sobre el capital prestado.
Condena a Banco Cetelem a anular el contrato de la tarjeta de crédito revolving MediaMarkt con TAE del 19,55%. La TAE supera el umbral de usura fijado por la jurisprudencia del TS para contratos de ese período.
Condena a Banco Cetelem por usura. La TAE aplicada supera notablemente el tipo medio del mercado para tarjetas revolving en la fecha de contratación, cumpliendo los requisitos de la Ley Azcárate de 1908.
Declara nulo el contrato Cetelem de 2016 por falta de transparencia. La TAE real del contrato (30,26%) difería significativamente de la declarada (19,55%). El juez aplica las STS 154/2025, 155/2025 y 242/2025, exigiendo información clara sobre el mecanismo de recomposición del capital.
Declara la nulidad de una tarjeta revolving Cetelem de 2005 por usura. La TAE del 21,7% (elevada después hasta el 28,32%) supera el interés medio del momento (7,44%). Cetelem devuelve 1.493,86€ al consumidor.
El proceso de reclamación contra Cetelem
Nos encargamos de todo. El cliente solo tiene que facilitarnos la documentación disponible.
Análisis del contrato
Revisamos el contrato, la TAE aplicada, los extractos y los seguros vinculados. Determinamos la vía más sólida: usura, falta de transparencia o ambas.
→Reclamación extrajudicial (MASC)
Enviamos reclamación formal a Cetelem cumpliendo el requisito de procedibilidad del art. 403.2 LEC (Ley 1/2025).
→Demanda judicial
Si Cetelem no acepta, interponemos demanda ante el Juzgado de Primera Instancia competente. La jurisprudencia favorable es abrumadora.
→Recuperas tu dinero
Cetelem devuelve los intereses pagados de más y cancela la deuda viva pendiente. El beneficio total incluye ambas partidas.
Trato directo con el abogado, sin intermediarios
En Culebras & Asociados la comunicación es siempre directa entre abogado y cliente. Nunca le atendemos mediante administrativos ni le asignamos un número de expediente.
Nuestro despacho no tiene relación con ninguna entidad bancaria, actuando de forma totalmente independiente y velando exclusivamente por los intereses de nuestros clientes.
Análisis de viabilidad
Revisamos tu caso y te informamos sobre las posibilidades de éxito antes de actuar.
Honorarios orientativos
Con carácter orientativo: 110 € + IVA la reclamación extrajudicial y 25% + IVA sobre lo recuperado si se obtiene resultado favorable. Los honorarios definitivos se concretarán en cada caso, ya que cada asunto es único.
Comunicación directa
Hablas siempre con el abogado, no con un administrativo.
Las acciones que ejercitamos
contra Cetelem
Existen varias vías jurídicas independientes y acumulables. La estrategia más adecuada se determina tras analizar tu contrato concreto.
Primera sentencia que declara nulo un contrato revolving por usura. Fija la TAE —no el tipo nominal— como parámetro comparativo, publicada por el Banco de España para tarjetas revolving específicamente.
Precisa que el tipo de referencia es la TAE media específica de tarjetas revolving publicada por el Banco de España. El prestamista debe probar circunstancias excepcionales que justifiquen el interés superior.
Para contratos anteriores a 2010, una TAE de 19,32% supera en más de 6 puntos el tipo medio y constituye usura. La TAE de Cetelem (20,98%) supera este umbral en la mayoría de contratos de ese período.
Aclara que la TAE no equivale al TEDR: el primero incluye las comisiones imprescindibles del contrato. Este criterio puede incrementar la TAE efectiva del contrato por encima de la declarada.
Declarado nulo el contrato, Cetelem debe devolver todo lo cobrado por encima del capital prestado: intereses, comisiones y seguros vinculados. La acción restitutoria prescribe a los 5 años (art. 1964.2 CC).
Sentencias de referencia. Exigen comprensión real de las consecuencias económicas, información al momento de contratar y explicación del mecanismo de recomposición del capital. Cetelem debe acreditar que facilitó esta información. Si no puede, el contrato es nulo.
La carga de probar la superación del control de transparencia recae sobre la entidad bancaria. Una condición nula puede novar si la nueva información es clara y comprensible para el consumidor medio.
La acción de nulidad del contrato es imprescriptible. La acción restitutoria puede estar sujeta a prescripción, pero el plazo debe ser suficiente para que el consumidor pueda ejercitarla.
La cláusula de interés remuneratorio se tiene por no puesta; el contrato subsiste sin intereses. La acción de nulidad del contrato es imprescriptible; la acción restitutoria prescribe a los 5 años desde que pudo ejercitarse.
La comisión por reclamación de posiciones deudoras es lícita únicamente si: (i) está vinculada a gestiones efectivas de reclamación; (ii) no se reitera por el mismo saldo; (iii) su cuantía es única y fija; y (iv) no se aplica de manera automática. Criterio aplicable a cualquier comisión de Cetelem.
Confirma los criterios de la STS 431/2020: la comisión aplicada automáticamente sin acreditación de gestión efectiva es abusiva conforme a los arts. 87.5 y 88.1 TRLGDCU, con independencia del importe cobrado.
Estima lo que Cetelem te debe
La TAE típica de Cetelem (20,98%) está pre-rellenada. Introduce tus datos para obtener una estimación.
🧮 Calculadora Cetelem
Si el juez declara la nulidad del contrato Cetelem, la entidad deberá:
Devolver todos los intereses pagados
Todo lo pagado por encima del capital prestado: intereses, comisiones y seguros vinculados.
Cancelar la deuda viva que queda anulada
Solo quedarás obligado a devolver el capital que realmente recibiste, sin ningún interés.
Intereses legales sobre lo devuelto
La cantidad a devolver se actualiza con el interés legal del dinero desde la fecha de cada pago.
Todo lo que necesitas saber sobre reclamar Cetelem
Cuéntanos tu situación
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Honorarios:
Honorarios
Con carácter orientativo: 110 € + IVA la reclamación extrajudicial y 25% + IVA sobre la cantidad total recuperada si se obtiene resultado favorable. Los honorarios definitivos se concretarán en cada caso, ya que cada asunto es único. Las condiciones definitivas se fijarán en la hoja de encargo.
Solicitud recibida
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