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Llevas meses sin pagar tu tarjeta revolving. O quizá sí has pagado pero la deuda no bajaba. Un día recibes una carta de una empresa que nunca habías oído — Intrum, Hoist Finance, Axactor, Lowell, EOS — reclamándote una deuda que era con WiZink, Cofidis o Cetelem. Te han vendido a un fondo buitre. Y ahora esa empresa quiere cobrar el importe íntegro, aunque compró tu deuda a entre el 1% y el 10% de su valor. Tienes más opciones de las que crees.
Qué es un fondo buitre y cómo ha comprado tu deuda
Los fondos buitre son sociedades especializadas en adquirir carteras de créditos impagados a entidades financieras a un precio muy reducido — habitualmente entre el 1% y el 10% del valor nominal de la deuda. Después intentan cobrar el importe íntegro al deudor original mediante reclamaciones extrajudiciales o, directamente, a través del procedimiento monitorio.
En 2026, según datos de los juzgados de Alicante, esta práctica se ha generalizado tanto que algunos juzgados reciben centenares de monitorios al mes de estos fondos. Los más activos en España en deudas revolving son: Intrum, Hoist Finance, Axactor, Lowell, EOS y Lindorff.
⚠️ No ignores la carta ni el monitorio: Si recibes una reclamación de un fondo buitre, no la ignores. Si es un monitorio y no presentas oposición en 20 días hábiles desde la notificación, puede convertirse en título ejecutivo y dar lugar a embargo.
¿Puedo reclamar la nulidad si el fondo me reclama?
Sí, absolutamente. Esta es la pregunta más importante y la respuesta es rotundamente afirmativa. La jurisprudencia es clara y unánime:
El fondo que compró la deuda tiene que responder por los intereses usurarios y por la falta de transparencia del contrato inicial, del cual no formaba parte. La nulidad de los intereses puede oponerse frente al cesionario. El consumidor recupera 1.865€ de intereses y no tiene que pagar los 3.309€ que le reclamaba el fondo.
El cesionario de la deuda queda sujeto a todas las excepciones que el deudor original podría oponer al cedente. La nulidad del contrato por usura o falta de transparencia puede oponerse aunque la deuda haya sido cedida a un tercero.
El fundamento jurídico es sencillo: la cesión de un crédito no purga los vicios del contrato original. Si el contrato era nulo cuando lo firmaste con WiZink, sigue siendo nulo cuando Hoist Finance te lo reclama. Los vicios de nulidad viajan con la deuda.
Me han enviado un monitorio: qué hacer en 20 días
Si el fondo ha presentado un proceso monitorio contra ti, tienes un plazo de 20 días hábiles desde que te notifican para oponerte (art. 815.1 LEC). Si no te opones, el juez puede dictar decreto despachando ejecución y el fondo podrá embargar tu salario o cuenta bancaria.
La oposición al monitorio permite alegar:
- Nulidad del contrato por usura (Ley Azcárate), con reconvención para recuperar lo pagado de más.
- Nulidad por falta de transparencia (Directiva 93/13/CEE, STS 154/2025 y 155/2025).
- Falta de acreditación de la deuda: el fondo debe demostrar la cesión, el importe exacto y que la deuda es cierta, vencida y exigible.
- Prescripción: si la deuda tiene más de 5 años desde la última cuota impagada y no ha habido reclamaciones fehacientes que interrumpan el plazo.
✅ Estrategia activa: No solo te opongas — contraataca. La reconvención por nulidad del contrato te permite no solo anular la deuda que reclama el fondo, sino también recuperar los intereses que pagaste mientras el contrato estuvo vigente.
El art. 1535 CC: la herramienta del retracto
Existe una herramienta poco conocida pero muy poderosa: el retracto del crédito litigioso (art. 1535 del Código Civil). Si el crédito era litigioso en el momento de la cesión — es decir, había una demanda judicial en curso —, el deudor puede extinguirlo pagando al fondo el precio que este pagó más intereses y costas.
En la práctica: si el fondo compró tu deuda de 10.000€ por 500€ (el 5%), puedes extinguir toda la deuda pagando únicamente 500€ más los intereses de ese precio desde la fecha de la cesión. Es una reducción de deuda del 95%.
Esta herramienta solo aplica si el crédito era litigioso en el momento de la cesión, por lo que requiere análisis del momento exacto en que se cedió la deuda.
Fondos que compran deudas revolving en España
Estos son los principales fondos que operan en España comprando carteras de deudas revolving:
- Intrum: El más activo. Compra carteras masivamente de WiZink, Cofidis y otras entidades.
- Hoist Finance Spain: Especializado en deudas bancarias. El caso del JPI de A Coruña citado arriba lo implicaba directamente.
- Axactor Spain: Filial del grupo noruego. Muy activo en España en 2024-2026.
- Lowell: Grupo británico con fuerte presencia en deudas al consumo.
- EOS Spain: Filial del grupo alemán EOS. Actúa frecuentemente como gestor y cesionario.
Estrategia completa: cómo defenderte y contraatacar
- No ignores ninguna comunicación. Ni cartas, ni burofaxes, ni notificaciones judiciales. El plazo de 20 días del monitorio es fatal — si se pasa, la deuda puede ejecutarse.
- Solicita el contrato original. El fondo debe tener el contrato y la documentación de la cesión. Si no los aporta, es argumento procesal.
- Analiza la usura y la transparencia. Si el contrato original era nulo, puedes oponerlo frente al fondo aunque no fuera contraparte.
- Reconvención. Al oponerte al monitorio, presenta reconvención reclamando la nulidad y la devolución de lo pagado de más. El fondo pasa de demandante a demandado.
- Valora el art. 1535 CC. Si el crédito era litigioso en el momento de la cesión, el retracto puede ser la solución más rápida y económica.
¿Un fondo buitre te reclama una deuda revolving?
Analizamos tu situación, estudiamos la viabilidad de la nulidad del contrato original y te asesoramos sobre la oposición al monitorio.
Honorarios orientativos: 110€+IVA extrajudicial · 25%+IVA sobre lo recuperado si hay resultado favorable
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Carlos Culebras Bello
Abogado · Letrado nº 6138 ReICAZ. Especialista en Derecho Bancario y Derecho del Consumidor. Culebras & Asociados, Paseo Constitución nº 21, 4º Dcha., Zaragoza.